Hvad er en indboforsikring? Din guide til at beskytte værdierne og undgå dyre fejl

Forestil dig, at du kommer hjem til en bolig, hvor røgen stadig hænger i luften, eller at du opdager, at din dyre elcykel er forsvundet fra baggården. Hvad koster det at erstatte alt – og har du egentlig styr på, om forsikringen dækker?

Hos Energi, Varme & Bolig skriver vi normalt om, hvordan du skruer ned for forbruget og op for de grønne løsninger. Men lige så vigtigt er det at beskytte de ting, du allerede har investeret i. Her kommer indboforsikringen ind i billedet: Policen, der kan stå mellem dig og den helt store økonomiske mavepuster, hvis uheldet er ude.

Problemet er bare, at indboforsikring kan virke som en jungle af beløbsgrænser, tilvalg og små krøllede undtagelser. Mange danskere betaler enten for meget – eller er dækket alt for dårligt, uden at de ved det.

I denne artikel guider vi dig igennem alt fra “Hvad dækker indbo egentlig?” til “Hvordan finder jeg den billigste og bedste løsning uden at gå på kompromis?” Undervejs peger vi på overraskende dækninger, typiske faldgruber og konkrete værktøjer, så du kan spare penge og sove roligt om natten.

Klar til at blive indbo-ekspert på ti minutter? Så læs med her – det kan koste dyrt at lade være.

Vigtigt før du går i gang: Hvad er en indboforsikring? (disclaimer og kort overblik)

Vigtigt: Oplysningerne her er generelle og kan ikke erstatte personlig rådgivning. Vilkår ændrer sig løbende, og selskaber bruger forskellige dækningsniveauer, selvrisici og tilvalgsmoduler. Læs derfor altid din egen police grundigt og tal med dit forsikringsselskab eller en uvildig rådgiver, før du træffer beslutning.

En indboforsikring er i sin kerne en aftale mellem dig (forsikringstager) og et forsikringsselskab, hvor du betaler en præmie, og selskabet erstatter økonomiske tab ved bestemte skader på dine private ejendele – alt sammen defineret i forsikringsbetingelserne (grunddefinition af forsikring).

Hvad menes der med “indbo”?

Tænk på alt det, du kan tage med dig, når du flytter:

  • Møbler, tæpper og lamper
  • Tøj, sko og accessories
  • Elektronik og hvidevarer der ikke er fastmonteret (tv, bærbar, robotstøvsuger osv.)
  • Cykler, haveredskaber og værktøj
  • Køkkenudstyr, service, bøger, musikinstrumenter m.m.

Disse ting udgør indboet. Faste bygningsdele – fx køkken, indbyggede hvidevarer, solceller, varmepumpe eller taget – hører som udgangspunkt under hus-/bygningsforsikringen, ikke indboet.

Boligtype har betydning

Bor du i lejlighed, er selve bygningen og installationerne normalt dækket af ejer- eller andelsforeningens bygningsforsikring. Din egen indboforsikring dækker kun dine private ejendele (kilde: Bolius, 02-12-2025).

Flere navne – Samme grundidé

Hos nogle selskaber hedder produktet familieforsikring, husstandsforsikring eller hjemforsikring. Spørg altid, hvad der konkret er dækket – navnet siger ikke alt.

Typiske moduler og tilvalg

En standard indboforsikring kan ofte udbygges med:

  • Privat ansvarsforsikring – hvis du uagtsomt skader andre eller deres ting.
  • Retshjælp – hjælp til sagsomkostninger ved visse private tvister.
  • Cykeldækning – højere erstatning eller lavere selvrisiko for cykeltyveri.
  • Elektronik/pludselig skade – dækker uforudsete hændelser som tab af smartphone.
  • El-skade – dækker skader forårsaget af kortslutning eller lynnedslag.

Tjek om disse moduler er inkluderet fra start eller kræver særskilt tilkøb.

Hvilke skader er som regel dækket?

  • Brand og røg
  • Indbrud, tyveri og hærværk – ofte også tyveri uden for hjemmet, men med betingelser
  • Vand- og stormskader – fx skybrud; detaljer varierer meget

Beløbsgrænser, selvrisiko og krav til dokumentation kan svinge betydeligt fra selskab til selskab. Tag derfor policen i hånden – eller på skærmen – og sammenlign grundigt, før du vælger eller skifter forsikring.

Hvad dækker indboforsikringen – og hvad regner mange ikke med?

Det, de fleste regner med:

  • Brand & røg – alt fra sodskader på sofaen til totalskadet indbo efter en ildebrand.
  • Indbrud, tyveri & hærværk – erstatter stjålne eller ødelagte ting, når der er synlige brydningsspor (simpelt tyveri har skærpede krav, se nedenfor).
  • Vand- og vejrhændelser – fx rørbrud, skybrud eller snetryk, men præcise grænser for nedbørsmængde og indtrængning varierer fra selskab til selskab.
  • Storm- og nedbørsskader – er hos nogle selskaber inkluderet, hos andre et tilvalg (storm defineres typisk som vindstød ≥ 17,2 m/s).
  • Elskade – kan være standard eller tilkøb; dækker elektrisk stød eller kortslutning i elektronik og hårde hvidevarer.

Som Bolius påpeger dækker indboforsikringen “altid” tyveri af dine ting – også uden for hjemmet – men kun hvis betingelserne er opfyldt: korrekt aflåsning, forsvarlig opbevaring og normalt en tidsbegrænsning (fx 3 måneder på rejse). Læs derfor policen grundigt, især hvis du har dyr elektronik eller cykler med på farten.

10 dækninger, mange ikke ved, de allerede betaler for

  1. Nedstyrtning fra luftfartøjer – skader fra droner, luftballoner eller vragdele er som udgangspunkt dækket.
  2. Udeboende børn – barnets indbo er ofte omfattet, når det bor alene (typisk til 18 eller 21 år). Krav: egen adresse i folkeregisteret og ingen voksne samboende.
  3. Tyveri af småbåde – både op til ca. 5,5 m kan være dækket ved simpelt tyveri, hvis de er forsvarligt fortøjret. Påhængsmotorer erstattes normalt kun op til ca. 6 hk og ved fastlåsning.
  4. Dobbelt dækning ved flytning – dine ting er typisk dækket både i den gamle og nye bolig i 1 måned (nogle selskaber 3). Godt at vide, hvis flyttebilen forsinkes.
  5. Kæledyr ramt af brand/indbrud – enkelte policer erstatter dyrlæge­udgifter eller værdi, hvis kæledyret kommer til skade ved de hændelser. Er ikke et alternativ til en egentlig sygeforsikring til dyr.
  6. Ting i campingvogn eller telt – simpelt tyveri af medbragt indbo kan dækkes under overnatning. Kontanter, smykker og værdipapirer er normalt undtaget.
  7. Ting i fritidshus – i “sommerperioden” (1. marts – 30. november) er medbragt indbo dækket, også når huset står tomt. Uden for perioden er dækningen begrænset.
  8. Bagage på rejser – privat indbo er ofte dækket på kortere rejser (op til 3 måneder) i udlandet, dog kun op til en procentdel af forsikringssummen. Erstatningen dækker ikke sygdom, afbestilling eller hjemtransport.
  9. Ødelagt tøj i vaskemaskine/tørretumbler – bliver tøjet svedet eller forkullet pga. teknisk svigt, kan erstatning udbetales. Fejlbetjening (for høj temperatur) erstattes sjældent.
  10. Havegrill & havemøbler på terrassen – simpelt tyveri fra din folkeregisteradresse kan være dækket, selv om tingene står frit fremme.

Husk: Navnet kan variere (familieforsikring, hjemforsikring, husstandsforsikring). Dækning, beløbsgrænser og selvrisiko gør også – så læs din police, og spørg selskabet, når noget er uklart.

Sådan vælger du den rigtige og billigste indboforsikring

Indboforsikring er ikke en one-size-fits-all-vare. Prisen kan variere flere tusinde kroner om året – og lige så vigtigt: dækning og beløbsgrænser varierer endnu mere. Brug derfor nedenstående tre-trins-metode, som oprindeligt er skitseret i DR’s guide (21-02-2017) baseret på input fra Forbrugerrådet Tænk og Forsikringsoplysningen. Principperne er stadig gyldige, selv om konkrete rabatter kan have ændret sig.

1) kortlæg dine behov og din nuværende dækning

  • Hent din police – log ind på dit selskabs kundeportal eller find den fysiske kontrakt. Notér:
    • årlig præmie
    • selvrisiko
    • forsikringssum (den samlede værdi, du er dækket for)
    • særskilte beløbsgrænser (cykler, smykker, elektronik, vin/kunst osv.)
  • Lav en hurtig indbo-inventarliste – gå rum for rum, tag fotos og gem kvitteringer/serienumre i en mappe i skyen.
  • Identificér dine “dyrere poster”: Har du f.eks. en racercykel til 25.000 kr., nytter det ikke, hvis policen kun dækker cykler op til 12.000 kr. Overvej tilkøb eller højere grænse.
  • Har du udvidede behov (eks. samlerobjekter, professionelt fotograferingsudstyr, dyr gaming-PC, el-cykel)? Skriv det ned – det er dine søgekriterier, når du sammenligner.

2) sammenlign tilbud grundigt – Ikke kun prisen

  • Gå til den officielle portal forsikringsguiden.dk. Her indtaster du alder, postnummer, boligtype osv. og får en liste over selskaber sorteret på årlig præmie, selvrisiko og dækningsgrad.
  • Kig efter DR-guidens tre nøglepunkter:
    a) Dækningens indhold og beløbsgrænser (smykker, cykler, elektronik m.m.)
    b) Elskade – er det standard eller tilvalg?
    c) Storm- og nedbørsskader – hvilke selvrisici og undtagelser gælder?
  • Undersøg selskabets klageniveau og kundetilfredshed (vises også på forsikringsguiden.dk).
  • Læs minimum de første sider af vilkårene – her står oftest definitionerne af indbo, tyveri-typer og særlige begrænsninger.

3) skift eller forhandl

  • Skift: Det nye selskab tilbyder ofte at opsige din gamle ordning for dig. Husk at få bekræftet overtagelsesdato og undgå dæk­nings­huller.
  • Forhandl: Ring til dit nuværende selskab, fortæl at du har fået et bedre tilbud, og spørg om de vil matche. Priser er sjældent mejslet i sten.
  • Udnyt rabatter: Tjek fagforenings-, studenter-, senior-, elbil- eller samlerabatter (flere forsikringer hos samme selskab). Rabat-strukturen ændrer sig løbende – spørg altid “hvad kan jeg få i dag?”.

Praktiske huskeregler

  • Sæt en realistisk forsikringssum: Summen skal matche den aktuelle værdi af hele dit indbo for at undgå underforsikring.
  • Vurder selvrisikoen: En høj selvrisiko sænker præmien, men du skal kunne betale den kontant, hvis skaden sker.
  • Tjek vilkår for simpelt tyveri uden for hjemmet, cykler, rejse/bagage og elektronik – forskellene er store.
  • Gem dokumentation i fredstid: kvitteringer, billeder og serienumre letter skadesbehandlingen og minimerer tvivl.
  • Bookmark nyttige kilder:
    • DR-guiden (2017): dr.dk/…/guide-saadan-finder-du-den-bedste-indboforsikring
    • Sammenligningsportalen: forsikringsguiden.dk

Følger du de tre trin – kortlæg, sammenlign, skift/forhandl – øger du chancen for at få den rigtige dækning til den laveste pris, uden at stå med en ubehagelig overraskelse, når uheldet er ude.

Undgå dyre fejl: Faldgruber, beløbsgrænser og krav, du skal kende

Indboforsikringens små detaljer kan hurtigt koste dyrt, hvis du overser dem. Brug derfor tjeklisten her som huskeliste, før du trykker “accepter vilkår”.

  1. Underforsikring
    Vælger du en for lav forsikringssum, kan erstatningen nedsættes forholdsmæssigt – også ved totalskader.
    Løsning: Lav et rum-for-rum-regnskab og opdater, hver gang du køber større ting (cykler, værktøj, elektronik). Brug evt. en simpel regneark-skabelon.
  2. Beløbsgrænser på “luksusting”
    Smykker, ure, cykler, hi-fi, kunst og vin har som regel særskilt loft pr. genstand og samlet. Dokumentationskravene er desuden skærpede.
    Løsning: Køb udvidelser, specificér værdierne i policen, og gem kvitteringer + fotos med serienumre.
  3. Simpelt tyveri vs. indbrud
    Er der ikke brydningsspor, kan skaden klassificeres som simpelt tyveri – og giver lavere eller ingen erstatning uden for hjemmet. Eksempler (Bolius): grill og havemøbler fra terrassen kan være med, men kontanter i campingtelt er typisk undtaget.
    Løsning: Kend låse- og opbevaringskrav; tag billeder af terrassen, campingvognen mv. som dokumentation.
  4. Rejseforvirring
    Din bagage er ofte dækket globalt i op til 3 mdr., men kun til fx 10 % af forsikringssummen. Dækningen omfatter ikke sygdom, hjemtransport osv.
    Løsning: Lad indboforsikringen dække bagage – og køb separat rejseforsikring til personrisici.
  5. Fritidshus-fælden
    Medbragt indbo i sommerhus er normalt kun fuldt dækket 1/3-30/11. Uden for perioden er der snævrere dækning.
    Løsning: Flyt dyrt udstyr hjem, eller tjek om fritidshuspolicen kan udvides.
  6. Småbåde & påhængsmotorer
    Selskaberne sætter længde-, hk- og låsekrav (fx max. 5,5 m/6 hk). Mangler der hærværks- eller låsebevis, gives ofte ingen erstatning.
    Løsning: Følg låsekrav, gem fotos af motor og lås, og gem politirapport ved tyveri.
  7. Udeboende børn
    Dækning gælder som regel kun, hvis barnet bor alene (ikke på kollektivt kollegieværelse) og indtil 18 eller 21 år – selskaberne er forskellige.
    Løsning: Spørg selskabet om præcis aldersgrænse og krav til folkeregisteradresse.
  8. Flytteperioden
    Indbo i både gammel og ny bolig er typisk dækket i 1 måned (nogle 3). Overskrider du fristen, kan det koste dyrt.
    Løsning: Notér flyttedatoer, og meld adresseændring i rette tid.
  9. Teknik & hvidevarer
    Tøj ødelagt i vask/tørring dækkes kun ved brand, smeltning eller forkulning pga. teknisk svigt – ikke ved forkert program.
    Løsning: Følg manualen, og gem brugsvejledninger samt billeder af skaden.
  10. Indbo vs. bygningsdele
    Varmepumper, solceller og andre faste installationer hører under hus-/bygningsforsikring, ikke indbo.
    Løsning: Sørg for korrekt dækning, især ved grønne boligopgraderinger.
  11. Skadeanmeldelse & frister
    Udsættelse kan give afslag. Mange selskaber kræver politianmeldelse ved tyveri eller hærværk.
    Løsning: Anmeld straks, vedhæft fotos/kvitteringer, og noter selvrisikoen.
  12. Moduler & rabatter ændrer sig
    El-skade, storm- og nedbørsskader kan være tilvalg. Rabatter (fagforening, samlerabat) skifter løbende (DR-guide).
    Løsning: Sammenlign jævnligt via forsikringsguiden.dk og forhandl med dit selskab.

Afslutningsvis: Læs altid hele policen – inkl. undtagelser, beløbsgrænser og krav til dokumentation – før du tegner eller skifter indboforsikring. Er du i tvivl, så spørg selskabet eller en uvildig rådgiver, før skaden sker.